近年来,随着新一轮科技革命和产业变革,信息技术与实体经济深度融合,数字经济正成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。而数字金融作为金融与数字技术深度融合的产物,为推动金融行业转型升级,更好服务数字经济带来了新机遇。

　　我国数字经济发展迈入新阶段

　　当前,我国经济已转向高质量发展的新阶段。数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有,正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展报告(2022年)》显示,2021年我国数字经济规模达到45.5万亿元,占GDP比重达到39.8%,我国数字经济规模已连续数年稳居世界第二。特别是随着数据成为新型生产要素,数据资产化逐步深化探索,数字应用日益广泛,数字经济作为国民经济“稳定器”“推动器”的支撑作用更加明显。

　　数字经济的发展,从多个维度带动生产、生活和社会治理的升级变革。从生产看,2021年全国工业企业关键工序数控化率、数字化研发设计工具普及率分别达到51.3%和74.7%,比2012年分别提高了30.7和25.9个百分点,数实逐步深度融合,数字技术有力促进制造业提质增效和转型升级。从生活看,2021年我国网民规模达到10.32亿,电子商务交易额和移动支付交易额已居全球第一,移动支付、电商网购、在线社交、远程会议等新模式让居民日常生活更加数字化、智能化。从公共治理看,联合国电子政务调查报告显示,我国电子政务在线服务指数全球排名第9位,“掌上办”“指尖办”等数字政务平台已成为各地政务服务的标配,真正在向“让数据多跑路,群众少跑腿”的目标迈进。

　　随着数字经济的范围扩大和模式升级,金融行业也正在迎来重要的数字化转型契机,特别是随着大数据、区块链、云计算、人工智能等数字科技不断向金融行业渗透,与数字经济高度契合的数字金融应运而生,并逐步成为服务我国经济社会高质量发展、满足人民美好生活需要的新引擎。

　　数字经济驱动下的数字金融四大创新趋势

　　从广义上讲,数字金融是金融的数字化转型,通过ABCD(AI、区块链、云计算、大数据)等新技术与传统金融服务业态相结合提供新一代金融服务;从狭义上看,数字金融是指金融行业利用新兴技术,深挖数据价值,以数据驱动业务发展与创新,实现精准营销、智能风控、智慧管理、精细化运营等功能。数字金融本质以数据为基础,以技术为手段,以金融服务核心,为产业端和消费端等市场主体提供更为便捷高效的资金信用融通,服务数字经济高质量发展。

　　作为数字经济高质量发展的重要动能,数字金融在推动金融服务场景化、产业化,强化信用风控和实现生态互联等方面发挥着重要作用,呈现出以下四个趋势。

　　一是数字金融打造场景服务新模式,让金融服务无处不在。数字技术和金融行业的深度融合,推动了数字金融进程,金融服务从“以产品为中心”转变为“以场景为中心”,通过开放银行等模式,让金融与衣、食、住、行等客户消费场景变得更加紧密融合,让金融服务变得更加便捷,提升客户体验,增强客户获得感。通过场景金融向各行业输出金融创新服务,并用技术赋能数字生态圈多方参与者,不断助推生态革新升级,以此实现“让金融嵌入场景,服务无处不在”的美好数字生活愿景。

　　二是数字金融服务产业升级,推进数字产业化和产业数字化进程。随着数字产业化和产业数字化的发展,数字金融将充分发挥数据要素价值,打造信息互通、信用互享、交易引流、生态互补的创新型产业新模式,打通产业链上下游,推动各产业跨界合作,着力提升客户共享、场景融合、服务创新、数据驱动、资源整合能力,并将支付结算、网络融资、保险等综合金融服务嵌入其中,从而加速数字产业化和产业数字化,助力产业升级发展。

　　三是数字金融全面提升风控能力,强化信用体系建设。风险管理是金融的核心。而数字金融依托大数据等相关技术,通过对多维度海量数据的智能建模、分析和处理,建立数字化、智能化的信用风控体系,并带动风控能力的优化升级。从个人客户来看,通过多维度画像,可提升对客服务效率、差异化定价和智能风控能力;从企业客户来看,通过多方数据借助信息链可实现企业数字信用自证,告别依赖抵押、担保等第二还款来源的传统模式,持续发挥信用在生态体系内的作用,更好服务产业链特别是中小微企业,推动全面信用数字化革新。

　　四是数字金融发挥生态连接作用,实现互联互通。当前,金融机构正通过综合金融、产融结合,打造跨行业价值链闭环,通过将金融服务深度融入G端、B端、C端相关场景,建设全客户、全渠道、全领域、全场景、全服务的数字金融生态体系,满足客户多元化需求,为客户提供全面便捷的“一站式”服务,开放创新产品与服务,形成生态化数字服务模式。

　　在这些过程中,数据作为关键的生产要素,为数字金融的发展提供了重要支撑。由于数据覆盖范围广泛、数据量巨大、类型多样、关联关系复杂,且涉及个人隐私数据和敏感数据。近年来,金融机构虽然积极探索,但在数据治理机制、数据共享、数据应用和数字化人才培养等方面仍存在诸多问题。一是在数据治理方面,数据采集标准尚未统一,数据权属界定不清,针对数据安全保护的技术研发不足,数据的保护与治理机制仍不完善。二是在数据共享方面,金融行业数据共享通常面临“不能共享”“不会共享”“不敢共享”“不愿共享”等难题。三是数据应用方面,数据相关创新技术尚处于发展初期,数据应用不充分,数据基础设施不健全,对数据要素的高效流通及价值共享造成了一定的挑战。四是在数字化人才建设方面,与庞大的业务需求相比,国内数字化人才总量偏少,特别是兼具前沿数字技术与业务经验的业技复合型人才匮乏,远不能满足当前数字化转型需求。

　　在此背景下,如何有效发挥数据价值,使其成为驱动新经济的增长引擎,是数字金融发展应该重点思考的方向。