日前，2019年中国中小银行发展高峰论坛在南京举行。来自全国的数十家中小银行行长们，围绕如何突破客户违约率上升、资本补充不足、管理体系粗放、科技手段落后、专业人才匮乏等行业难题进行了探讨。

在中国的银行体系内，中小银行多为城市商业银行，主要立足于本地发展。原中国银监会副主席蔡鄂生直言，新的历史条件下，市场环境发生了变化。“‘下一步’怎么做是解决难题的关键。”他说，面对问题，中小银行首先要认清自身问题，使发展理念、发展模式与改革和经济发展方式真正契合起来。

“这些看起来容易，做起来却很难。”蔡鄂生说，银行的合规监管，在于如何把握市场的变化和监管规定的关系，是否合规取决于银行的发展理念与各相关方的利益诉求是否一致。

近年来，经济的高速增长也将中小银行带上了发展快车道，到今年6月末，全国的城商行已有134家，总资产规模比起步之初的2003年末翻了近25倍。然而，当前经济增长的内需动力放缓，随着宏观经济红利消退、监管不断强化、监管政策不断落地，中小银行的生存发展面临着严峻的挑战。

从银保监会和各地银保监局频频开出的罚单可见，监管范围不断扩大，监管力度不断加强。在江苏银行董事长夏平看来，如果把银行发展比作一门考试，当下银行业特别是中小银行正面临新一轮的“赶考”。“随着内外部形势的深刻变化以及高质量发展的内在要求，考题越来越难；加上现在风头正劲的金融科技，受到冲击最大的是中小银行。”他说，信贷投向不够“准”、覆盖范围不够“广”、创新产品不够“多”、提供服务不够“优”、开放程度不够“高”，是共性的问题。

“以往中小银行依靠经济增长红利，通过资产投放和新设机构取得快速增长的扩张模式，已不再是未来发展方向。” 盛京银行行长张强说，从多年的管理经验来看，银行一旦出现风险，原因不是风险政策制定的偏差，而是不去执行风险政策。他认为，中小银行需要有效平衡业务拓展与风险管理的关系，打造价值银行。

人行南京分行副行长谢宁认为，金融科技已成为推进金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防控化解金融风险的内在需求。

从江苏全省来看，银行与科技的合作，已经有了不少探索。比如江苏银行探索构建了“传统风控+大数据”的新型风控模式，创新推出“月光宝盒”大数据风控产品；全国首家数字征信实验区在苏州落户；江北新区、苏州相城区都设立了数字货币研究分支机构等。

谢宁认为，中小银行发展金融科技要坚持金融为民，既要普也要惠；坚持守正创新，坚守服务实体经济的本质要求；要坚持开放共赢，虽然可以加强与科技公司的合作，但核心的风控不能外包；坚持守牢底线，坚持拥抱监管。

实现高质量发展，首先要防控好风险。防范化解金融风险，建设服务于高质量发展的现代经济社会的金融体系，是金融供给侧结构性改革的核心目标。“牢牢树立合规就是最大竞争力的理念，遵从监管、稳健经营，守牢合规底线。” 夏平说，提高风险防控能力需要中小银行进一步完善制度和系统建设，强化内部控制，提升全面风险管理水平，发挥金融科技优势，不断提高风控的有效性、精准性、全面性，防范化解好各类风险，努力实现穿越周期的“稳”。

苏宁银行董事长黄金老认为，普惠金融是银行业孜孜以求的目标，但一直做得还不够理想，原因就是科技手段跟不上。“没有金融科技，就做不成或者做不好普惠金融。”他说，从苏宁银行的实践来看，金融科技+场景金融=普惠金融，要将金融科技嵌入不同的交易场景、不同的生活场景，让金融服务像水一样渗透，以实现普惠金融的目标。

本文来自《新华日报》