在很长一段时间里，金融业务的模式没有太大的变化。而如今，随着科技的发展，金融行业的一些基本业务模式正在逐渐发生变化，主要表现为“一增一减”：“增”是指提高了业务处理的效率，比如信贷效率、风控效率等；“减”是指降低金融行业的成本，大量的工作由机器自动化快速处理。这两个改变带来了更多的后继效应，比如：用户体验提升、潜在客户群体扩大、金融服务的空间和时间延展等。

科技对金融业务模式的影响

以用户体验为导向、数据为驱动、互联网为手段的金融科技具有资本集约、资源开放、创新集中的特征，通过技术的积累与突破，筑起传统金融机构无法超越的服务壁垒；通过构建庞大的金融科技服务生态圈，可以实现金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度对传统金融领域形成冲击。

金融科技可以渗透到金融活动流程的各个环节：在前端服务客户，在中端支持授信、金融交易和决策等业务，在后端用于风险防控和监测，使金融服务更加精细化、个性化，以及效率和风控能力的提升。

这些业务需求促使科技加速进入，基于人工智能技术的新金融科技公司不断涌现，甚至各大上市银行也在相继成立专门的科技公司。基于大数据、云平台、人工智能、区块链以及金融应用等核心科技，结合业务场景，可以打造智能销售方案、智能风控方案、智能产品方案、智能服务方案和智能运营方案等金融利器，帮助金融机构全面提升获客、风控、产品、客服、运营的能力。

下面，根据技术发展及应用的成熟度，从三个角度来具体描述：

（1）大数据重塑金融服务模式

数据作为各行业的基础性资源，将给金融发展带来极为深远的影响。随着金融活动产生的大量信息在大数据驱动下逐渐货币化，金融领域的服务模式必将被重构。主要表现为风控和营销两个方面：首先是大数据将信用与风控模式改变，金融科技创新下的大数据可以通过整合大量数据，有效甄别用户信用信息，促使传统模式下难以度量的风险显性化。其次是改善客户的服务体验，基于规模化的数据处理实现智能营销，通过个性化的用户画像实现精确预测。

（2) 人工智能助力智慧银行形成

随着人工智能的发展，金融业务将从电子化向智慧化变迁。与传统服务模式相比，人工智能最大的优势在于更简便、更高效、更快捷、更准确，从理财顾问、风控助手、人机交互等层面深入优化服务模式，推动银行业务的智慧化转型。

在理财领域，基于人工智能与大数据技术的量化投资模型提供投资决策，确保投资行为的理性与效率。在银行业务领域，金融科技可以完善客户服务，形成标准化、模型化服务流程。例如苏宁银行的实体智能机器人可以提供客户咨询服务的功能；花旗集团的智能客服能推断和演绎问题的答案，可以辅助甚至替代人工。随着人工智能技术的进步，传统银行正加速向智能化、轻型化转型。

（3) 区块链颠覆金融业务流程

区块链融合了网络技术、密码学以及经济原理等众多领域，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方式，能有效解决网络去中心化和交易去信任化等关键问题，对商业银行现有的基础设施、体系结构及行业规则造成颠覆性影响。

在支付领域，区块链可以改变银行支付体系的底层架构和清算方式，缩短发起、回馈、记账、交易、对账等繁琐流程，提升支付效能。在信任构建中，通过分布式逻辑与智能合约的结合完成征信，有效克服信息不对称等缺点。在业务流程上，可以有效解决业务系统与后台连接流程长、环节多等问题，有利于提高内部审计的透明度，提升中后台的运营效率，减低运维成本。

未来的金融业务模式展望

未来已来，金融科技最具代表性的应用是移动支付，撼动了银行的支付地位。与银行卡支付等传统方式相比，基于互联网与移动场景的新型支付模式和技术已经比较清晰。新型移动支付体验、多样化的支付渠道以及便捷的验证方式提高了支付效率。移动支付已经成为连通金融与网络科技的重要载体，例如，支付宝、微信支付、苏宁金融等可以提供资金支付与各类投融资服务。

展望未来，金融服务的趋势可以借鉴前些年电子商务发展的历程，预计将会走向虚拟化和智能化，线上线下协作推动业务的发展。具体来说：

（1）“虚拟化”将提高客户办理业务的便捷性，改善客户体验。通过全面整合各业务场景的服务入口，在网银、手机、微信、短信、电视等渠道建立满足客户多种需求的服务平台。重视对客户信息与行为数据的收集，为大数据建设提供基础。同时，重视技术研发，将新算法、新技术运用到业务场景中，提高安全性与便捷性。

（2）“智能化”是集中资源，投入智能化领域的研究，从商业模式、基础设施、业务流程等方面进行设计，适应客户需求变化。线下网点的业务重点由核算向客户体验转变，推动实体网点的智能升级，完善智慧建设的技术支撑。

最后，需要指出的是，金融与科技的有效结合，对于改善金融服务效率、促进技术向生产力转化具有非常重要的价值。科技的发展改变着金融业态的布局状况，而金融科技不仅仅是金融与科技的相加，更是一个带有强烈时代感的具有丰富内涵的金融新生态。

数科邦编辑：http://www.shukeb.com/

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